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Die CPP-Rente mit 60: die Kürzung, die Frist von 12 Monaten und Arbeit nach 60

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Eine Altersrente aus dem Kanadischen Rentenplan, die mit 60 beginnt, ist um 36 % niedriger als dieselbe Rente mit Beginn mit 65, und sie wird lebenslang in dieser Höhe gezahlt. Der Beginn kann nur schriftlich und nur innerhalb von 12 Monaten aufgehoben werden, und alles Erhaltene muss zurückgezahlt werden. Wer nach 60 weiterarbeitet, kann obendrauf kleine lebenslange Nachrentenleistungen erwerben.

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Ein kurzer Abschnitt der Verordnung begrenzt, wie lange die Wahl offen bleibt

Abschnitt 46.2 der Verordnung zum Kanadischen Rentenplan (Canada Pension Plan Regulations) erlaubt einer Person, die eine Altersrente aus dem Kanadischen Rentenplan (Canada Pension Plan, CPP) begonnen hat, deren Aufhebung zu verlangen.[1] Der Antrag muss schriftlich erfolgen, und er muss innerhalb von 12 Monaten nach Beginn der Zahlungen gestellt werden.[1] Die Seite von Service Canada zum Bezug der Rente ergänzt, dass das gesamte bereits erhaltene CPP-Einkommen zurückgezahlt werden muss.[2] Nach Ablauf dieser Frist bleibt das Startdatum bestehen. Die Rente wird für den Rest des Lebens gezahlt,[3] und die bei Beginn festgelegte Anpassung ist Teil jeder Zahlung.

Für eine Person, die mit 60 beginnt, ist diese Anpassung die größte Kürzung, die der Plan zulässt. Eine Entscheidung, die in einem einzigen Monat im Alter von 60 getroffen wird, kann also das Einkommen bis in die Achtziger und Neunziger prägen. Wer mit 60 beginnt und 90 Jahre alt wird, erhält den gekürzten Betrag in 360 Monatszahlungen.

Ein Beginn mit 60 senkt jede Zahlung um 36 %

Die Kürzung wird Monat für Monat berechnet. Service Canada gibt an, dass die Zahlungen für jeden Monat vor dem Alter von 65 um 0,6 % sinken, also um 7,2 % pro Jahr.[4] Ein Beginn fünf volle Jahre früher ergibt die höchste Kürzung von 36 %.[4] Der Prozentsatz gilt für die eigene Rente der Person, der Verlust in Dollar hängt also davon ab, was sie im Laufe ihres Arbeitslebens in den Plan eingezahlt hat.

Die meisten Renten liegen deutlich unter dem Höchstbetrag. 2026 beträgt die höchste Monatsrente für einen Beginn mit 65 $1,507.65. Die durchschnittliche neue Rente mit 65 lag im Juli 2026 bei $858.34.[5] Für eine Person, deren Rente mit 65 $800 im Monat betragen würde, ergäbe ein Beginn mit 60 $512 im Monat. Diese Zahl ist ein Beispiel, aber die Lücke von $288 im Monat ist das, was eine Kürzung um 36 % bei jeder Rente von $800 bewirkt.

Wer bis 70 wartet, bekommt mehr als doppelt so viel wie mit 60

Der Plan belohnt ein Warten über 65 hinaus mit einem etwas höheren Satz, als er einen frühen Beginn kürzt. Die Zahlungen steigen für jeden Monat nach 65 um 0,7 %, also um 8,4 % pro Jahr, bis zu 42 % im Alter von 70.[4] Nach 70 gibt es keine weitere Erhöhung.[4] Für dieselbe Rente von $800 ergäbe ein Beginn mit 70 $1,136 im Monat. Das ist mehr als das Doppelte der $512, die ab 60 gezahlt werden, weil die beiden Anpassungen von derselben Grundlage aus in entgegengesetzte Richtungen gehen.

Der höhere Betrag kommt nach zehn Jahren ohne Zahlungen. Wer mit 60 beginnt, erhält 120 Monatszahlungen, bevor die Person, die gewartet hat, die erste bekommt. Bei $512 im Monat sind das $61,440, vor Steuern und vor den Anpassungen an die Lebenshaltungskosten. Die zusätzlichen $624 im Monat, die ab 70 gezahlt werden, brauchen etwa 99 Monate, um diese Summe aufzuholen. In diesem groben Beispiel liegt der späte Beginn nur für eine Person vorn, die älter als etwa 78 wird.

Service Canada beschreibt, welche Situationen in welche Richtung weisen. Die Seite nennt einen früheren Beginn für Menschen, die weniger arbeiten müssen oder die das Geld jetzt brauchen, um Schulden zu tilgen oder Pläne für den Ruhestand zu finanzieren. Sie nennt einen späteren Beginn für Menschen, die gesund sind, eine lange Lebenserwartung haben und über andere Einkommensquellen verfügen.[4]

Arbeit nach 60 erhöht den CPP weiter über die Nachrentenleistung

Ein Rentenbeginn mit 60 beendet die CPP-Beiträge nicht für jemanden, der weiterarbeitet. Wer 60 bis 70 Jahre alt ist, arbeitet und in den CPP einzahlt, kann eine Nachrentenleistung (post-retirement benefit, PRB) erwerben. Dazu muss diese Person außerdem eine Altersrente aus dem CPP oder dem Rentenplan von Québec (Quebec Pension Plan, QPP) beziehen.[6] Unter 65 sind die Beiträge für arbeitende Rentenbezieher verpflichtend. Ab 65 kann eine Person mit dem Formular CPT30 damit aufhören, das an den Arbeitgeber und an die Kanadische Steuerbehörde (Canada Revenue Agency, CRA) geht.[6]

Jedes Beitragsjahr während des Rentenbezugs schafft eine neue PRB, die zum gesamten CPP-Einkommen der Person hinzukommt.[7] Service Canada beschreibt sie als lebenslange monatliche Leistung.[6] Ein Antrag ist nicht nötig. Der Anspruch entsteht im folgenden Januar, und die Leistung wird automatisch gezahlt, sofern keine weiteren Angaben gebraucht werden.[8]

Die Beträge sind bescheiden. 2026 beträgt die höchste neue PRB für eine Person im Alter von 65 $54.69 im Monat, das sind 2,5 % der höchsten CPP-Rente.[7] Die Höhe richtet sich nach dem Einkommen und den Beiträgen des Jahres und nach dem Alter der Person am 1. Januar des Jahres, in dem sie beginnt.[7] Ein Arbeitseinkommen in Höhe der Hälfte des Jahreshöchstbetrags ergibt die Hälfte der höchsten Leistung, also $27.35 mit 65.[7] Fünf Jahre Arbeit zwischen 60 und 65 können fünf dieser Leistungen zusammenbringen. Sie heben die Kürzung um 36 % nicht auf, erhöhen aber die monatliche Summe.

Die Regeln legen drei Dinge fest und überlassen den Rest der Person

Die CPP-Regeln sagen nicht, welches Startalter zu einer bestimmten Person passt. Drei Dinge legen sie fest:

Gesundheit, Ersparnisse, andere Einkünfte, die Pläne des Ehepartners und die Pläne für die Arbeit entscheiden über den Rest, zusammen mit den eigenen Beraterinnen und Beratern der Person. Weil eine Aufhebung bedeutet, jede erhaltene Zahlung zurückzuzahlen, behält niemand, der innerhalb der 12 Monate aufhebt, etwas von den Zahlungen aus dem frühen Beginn. Unsere Ratgeber zum Kanadischen Rentenplan und zum Aufschub von OAS und CPP erklären, wie man den Antrag stellt und wie sich die beiden Renten zeitlich aufeinander abstimmen lassen.

Anmerkungen

  1. Government of Canada, “Canada Pension Plan Regulations (C.R.C., c. 385), section 46.2, Cancellation of Benefit”, current to 2024-11-26. https://laws-lois.justice.gc.ca/eng/regulations/C.R.C.,_c._385/page-5.html Abgerufen am .
  2. Government of Canada, “CPP retirement pension: Receiving your benefits”, page modified 2026-06-18. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/receive-benefits.html Abgerufen am .
  3. Government of Canada, “Canada Pension Plan”, page modified 2026-09-29. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp.html Abgerufen am .
  4. Government of Canada, “CPP retirement pension: When to start your pension”, page modified 2026-10-02. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/when-start.html Abgerufen am .
  5. Beide Beträge gelten für eine Rente mit Beginn mit 65. Der Höchstbetrag gilt für 2026; der Durchschnitt gilt für neue Renten im Juli 2026. Government of Canada, “Canada Pension Plan: Pensions and benefits monthly amounts”, page modified 2026-09-29. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/payment-amounts.html Abgerufen am .
  6. Government of Canada, “CPP Post-Retirement Benefit: Eligibility”, page modified 2026-01-09. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/cpp-post-retirement/eligibility.html Abgerufen am .
  7. Government of Canada, “CPP Post-Retirement Benefit: How much you could receive”, page modified 2026-09-29. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/cpp-post-retirement/benefit-amount.html Abgerufen am .
  8. Government of Canada, “CPP Post-Retirement Benefit: Apply”, page modified 2022-06-02. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/cpp-post-retirement/apply.html Abgerufen am .

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Verfasst von OAS Guides, research team,

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