OAS Guides

ریٹائرمنٹ لائبریری / فوائد لائبریری

60 سال پر CPP لینا: کمی، 12 مہینے کی حد، اور 60 کے بعد کام

آخری بار جانچا گیا:

کینیڈا پنشن پلان (CPP) کی وہ ریٹائرمنٹ پنشن جو 60 سال کی عمر پر شروع ہوتی ہے، اسی پنشن سے 36% کم ہوتی ہے جو 65 سال پر شروع کی جائے، اور یہ کم شدہ رقم زندگی بھر ادا کی جاتی ہے۔ شروع کرنے کا فیصلہ صرف 12 مہینوں کے اندر تحریری طور پر منسوخ کیا جا سکتا ہے، اور اب تک ملی ہوئی ساری رقم واپس کرنا ضروری ہے۔ جو لوگ 60 سال کے بعد کام جاری رکھتے ہیں، وہ اس کے اوپر ریٹائرمنٹ کے بعد کے چھوٹے تاحیات فوائد بھی جوڑ سکتے ہیں۔

مفت ڈاؤن لوڈ: PDF (95 KB) · Word (40 KB)

ضوابط کی ایک مختصر شق طے کرتی ہے کہ یہ انتخاب کتنے عرصے کھلا رہتا ہے

کینیڈا پنشن پلان کے ضوابط (Canada Pension Plan Regulations) کی شق 46.2 اس شخص کو، جس نے کینیڈا پنشن پلان (CPP) کی ریٹائرمنٹ پنشن شروع کر دی ہو، اس کی منسوخی مانگنے کی اجازت دیتی ہے۔[1] یہ درخواست تحریری ہونا ضروری ہے، اور ادائیگیاں شروع ہونے کے بعد 12 مہینوں کے اندر دینا ضروری ہے۔[1] پنشن وصول کرنے کے بارے میں سروس کینیڈا (Service Canada) کا صفحہ یہ بھی بتاتا ہے کہ اب تک ملی ہوئی ساری CPP آمدنی واپس کرنا ہو گی۔[2] یہ مدت گزر جانے کے بعد شروع ہونے کی تاریخ وہی رہتی ہے۔ پنشن اس شخص کی باقی زندگی تک ادا کی جاتی ہے،[3] اور شروع میں طے ہونے والا فرق ہر ادائیگی کا حصہ بن جاتا ہے۔

جو شخص 60 سال پر شروع کرتا ہے، اس کے لیے یہ فرق سب سے بڑی کمی ہے جس کی یہ پلان اجازت دیتا ہے۔ اس لیے 60 سال کی عمر میں ایک مہینے میں کیا گیا فیصلہ اسی اور نوے برس کی عمر تک آمدنی کی شکل طے کر سکتا ہے۔ جو شخص 60 سال پر شروع کرے اور 90 سال تک زندہ رہے، اسے کم شدہ رقم 360 ماہانہ ادائیگیوں میں ملتی ہے۔

60 سال پر شروع کرنا ہر ادائیگی کو 36% کم کر دیتا ہے

کمی مہینہ بہ مہینہ نکالی جاتی ہے۔ سروس کینیڈا کے مطابق 65 سال کی عمر سے پہلے کے ہر مہینے کے لیے ادائیگیاں 0.6% کم ہو جاتی ہیں، یعنی سال میں 7.2%۔[4] پانچ پورے سال پہلے شروع کرنے سے زیادہ سے زیادہ 36% کی کمی ہوتی ہے۔[4] یہ فیصد اس شخص کی اپنی پنشن پر لگتا ہے، اس لیے ڈالر میں نقصان اس بات پر منحصر ہے کہ انہوں نے اپنی پوری ملازمت کے دوران پلان میں کتنی رقم ادا کی۔

زیادہ تر پنشنیں زیادہ سے زیادہ رقم سے خاصی کم ہوتی ہیں۔ 2026 میں 65 سال پر شروع کرنے والے کے لیے زیادہ سے زیادہ ماہانہ پنشن $1,507.65 ہے۔ جولائی 2026 میں 65 سال پر نئی پنشنوں کی اوسط $858.34 تھی۔[5] جس شخص کی پنشن 65 سال پر $800 ماہانہ ہوتی، اس کے لیے 60 سال پر شروع کرنا $512 ماہانہ دے گا۔ یہ عدد صرف ایک مثال ہے، لیکن $288 ماہانہ کا فرق وہی ہے جو 36% کی کمی کسی بھی $800 کی پنشن پر کرتی ہے۔

70 سال تک انتظار کرنے سے 60 سال پر ملنے والی ادائیگی دو گنا سے بھی زیادہ ہو جاتی ہے

یہ پلان 65 سال کے بعد انتظار کرنے پر اس سے کچھ زیادہ شرح سے فائدہ دیتا ہے جس شرح سے وہ جلد شروع کرنے پر کمی کرتا ہے۔ 65 سال کے بعد کے ہر مہینے کے لیے ادائیگیاں 0.7% بڑھ جاتی ہیں، یعنی سال میں 8.4%، اور 70 سال کی عمر پر 42% تک۔[4] 70 سال کے بعد مزید اضافہ نہیں ہوتا۔[4] اسی $800 کی پنشن کے لیے 70 سال پر شروع کرنا $1,136 ماہانہ دے گا۔ یہ 60 سال سے ملنے والے $512 سے دو گنا سے بھی زیادہ ہے، کیونکہ دونوں تبدیلیاں ایک ہی بنیاد سے مخالف سمتوں میں چلتی ہیں۔

زیادہ رقم دس سال تک بغیر ادائیگی رہنے کے بعد ملتی ہے۔ جو شخص 60 سال پر شروع کرتا ہے، وہ 120 ماہانہ ادائیگیاں لے چکا ہوتا ہے، اس سے پہلے کہ انتظار کرنے والے کو پہلی ادائیگی ملے۔ $512 ماہانہ کے حساب سے یہ $61,440 بنتے ہیں، ٹیکس اور مہنگائی کے اضافوں سے پہلے۔ 70 سال سے ملنے والے اضافی $624 ماہانہ کو یہ رقم پوری کرنے میں تقریباً 99 مہینے لگتے ہیں۔ اس موٹے اندازے میں، بعد میں شروع کرنا صرف اس شخص کے لیے فائدہ مند رہتا ہے جو تقریباً 78 سال سے زیادہ جیے۔

سروس کینیڈا ان حالات کا ذکر کرتا ہے جو ہر سمت کی طرف اشارہ کرتے ہیں۔ اس کا صفحہ ان لوگوں کے لیے جلد شروع کرنے کا ذکر کرتا ہے جنہیں کام کم کرنا ہے، یا جنہیں قرض اتارنے یا ریٹائرمنٹ کے منصوبے پورے کرنے کے لیے ابھی رقم کی ضرورت ہے۔ یہ ان لوگوں کے لیے بعد میں شروع کرنے کا ذکر کرتا ہے جو صحت مند ہیں، لمبی زندگی کی توقع رکھتے ہیں، اور جن کے پاس آمدنی کے دوسرے ذرائع ہیں۔[4]

60 سال کے بعد کام ریٹائرمنٹ کے بعد کے فائدے کے ذریعے CPP میں اضافہ کرتا رہتا ہے

60 سال پر پنشن شروع کرنے سے اس شخص کی CPP ادائیگیاں ختم نہیں ہوتیں جو کام جاری رکھتا ہے۔ 60 سے 70 سال کی عمر کے وہ لوگ جو کام کرتے ہیں، CPP میں ادائیگی کرتے ہیں، اور CPP یا کیوبیک پنشن پلان کی ریٹائرمنٹ پنشن لیتے ہیں، وہ ریٹائرمنٹ کے بعد کا فائدہ (post-retirement benefit, PRB) حاصل کر سکتے ہیں۔[6] 65 سال سے کم عمر میں، پنشن لینے والے کام کرنے والوں کے لیے ادائیگیاں لازمی ہیں۔ 65 سال سے، ایک شخص فارم CPT30 کے ذریعے انہیں بند کرنے کا انتخاب کر سکتا ہے؛ یہ فارم آجر اور کینیڈا ریونیو ایجنسی (CRA) کو جاتا ہے۔[6]

پنشن لیتے ہوئے ادائیگی کا ہر سال ایک نیا PRB بناتا ہے، جو اس شخص کی کل CPP آمدنی میں شامل ہو جاتا ہے۔[7] سروس کینیڈا اسے تاحیات ماہانہ فائدہ قرار دیتا ہے۔[6] اس کے لیے درخواست دینے کی ضرورت نہیں۔ شخص اگلے جنوری میں اہل ہو جاتا ہے، اور فائدہ خود بخود ادا ہو جاتا ہے، الا یہ کہ مزید معلومات درکار ہوں۔[8]

رقمیں معمولی ہیں۔ 2026 میں 65 سال کے شخص کے لیے زیادہ سے زیادہ نیا PRB $54.69 ماہانہ ہے، جو زیادہ سے زیادہ CPP پنشن کا 2.5% ہے۔[7] یہ رقم اس سال کی آمدنی اور ادائیگیوں پر، اور جس سال یہ شروع ہو اس کی 1 جنوری کو اس شخص کی عمر پر منحصر ہے۔[7] سالانہ زیادہ سے زیادہ حد کی آدھی آمدنی آدھا فائدہ دیتی ہے، یعنی 65 سال پر $27.35۔[7] 60 اور 65 سال کے درمیان پانچ سال کام کرنے سے ایسے پانچ فائدے جمع ہو سکتے ہیں۔ یہ 36% کی کمی کو ختم نہیں کرتے، البتہ ماہانہ کل رقم بڑھا دیتے ہیں۔

قواعد تین چیزیں طے کرتے ہیں اور باقی فیصلہ اس شخص پر چھوڑ دیتے ہیں

CPP کے قواعد یہ نہیں بتاتے کہ کس شخص کے لیے شروع کرنے کی کون سی عمر موزوں ہے۔ وہ تین چیزیں طے کرتے ہیں:

صحت، بچت، دوسری آمدنی، شریکِ حیات کے منصوبے، اور کام کے منصوبے باقی فیصلہ کرتے ہیں، اس شخص کے اپنے مشیروں کے ساتھ مل کر۔ چونکہ منسوخی کا مطلب ہر وصول کی گئی ادائیگی واپس کرنا ہے، اس لیے جو شخص 12 مہینوں کے اندر منسوخ کرتا ہے، وہ جلد شروع کرنے سے ملی ہوئی کوئی بھی ادائیگی اپنے پاس نہیں رکھتا۔ کینیڈا پنشن پلان کے بارے میں اور OAS اور CPP مؤخر کرنے کے بارے میں ہماری گائیڈز بتاتی ہیں کہ درخواست کیسے دی جائے اور دونوں پنشنوں کا وقت ایک ساتھ کیسے طے کیا جائے۔

حواشی

  1. Government of Canada, “Canada Pension Plan Regulations (C.R.C., c. 385), section 46.2, Cancellation of Benefit”, current to 2024-11-26. https://laws-lois.justice.gc.ca/eng/regulations/C.R.C.,_c._385/page-5.html دیکھنے کی تاریخ .
  2. Government of Canada, “CPP retirement pension: Receiving your benefits”, page modified 2026-06-18. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/receive-benefits.html دیکھنے کی تاریخ .
  3. Government of Canada, “Canada Pension Plan”, page modified 2026-09-29. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp.html دیکھنے کی تاریخ .
  4. Government of Canada, “CPP retirement pension: When to start your pension”, page modified 2026-10-02. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/when-start.html دیکھنے کی تاریخ .
  5. دونوں رقمیں 65 سال پر شروع ہونے والی پنشن کے لیے ہیں۔ زیادہ سے زیادہ رقم 2026 میں لاگو ہے؛ اوسط جولائی 2026 میں شروع ہونے والی نئی پنشنوں کی ہے۔ Government of Canada, “Canada Pension Plan: Pensions and benefits monthly amounts”, page modified 2026-09-29. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/payment-amounts.html دیکھنے کی تاریخ .
  6. Government of Canada, “CPP Post-Retirement Benefit: Eligibility”, page modified 2026-01-09. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/cpp-post-retirement/eligibility.html دیکھنے کی تاریخ .
  7. Government of Canada, “CPP Post-Retirement Benefit: How much you could receive”, page modified 2026-09-29. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/cpp-post-retirement/benefit-amount.html دیکھنے کی تاریخ .
  8. Government of Canada, “CPP Post-Retirement Benefit: Apply”, page modified 2022-06-02. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/cpp-post-retirement/apply.html دیکھنے کی تاریخ .

متعلقہ رہنما

مصنف OAS Guides, research team,

فوائد لائبریری · ریٹائرمنٹ لائبریری