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延遲領取老年保障金和加拿大退休金

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延遲領取老年保障金（OAS）和加拿大退休金計劃（CPP）退休金，可以終身提高每月的金額。65歲後每延遲一個月，OAS 增加0.6%，70歲時最多增加36%。CPP 每月增加0.7%，70歲時增加42%；如果在65歲前開始領取，每提早一個月減少0.6%。如果您的收入低至可領取保證收入補助金（GIS），延遲領取 OAS 通常會令您蝕錢。

重點

延遲領取 OAS 的增幅
65歲後每月增加0.6%，70歲時最多增加36%
65歲與70歲開始的 OAS 最高金額
每月 $762.50 對比 $1,037.00（2026年10月至12月）
延遲領取 CPP 的增幅
65歲後每月增加0.7%，70歲時最多增加42%
提早領取 CPP 的扣減
65歲前每月減少0.6%，60歲時最多減少36%
65歲開始的 CPP 退休金最高金額
每月 $1,507.65（2026年）
65歲開始的 CPP 退休金平均金額
每月 $858.34（2026年7月）

延遲領取 OAS 和 CPP 是甚麼意思？

老年保障金（OAS）和加拿大退休金計劃（CPP）退休金何時開始，由您自己選擇。越遲開始，您往後一生每個月收到的金額就越多。

OAS 可以在65歲開始，也可以延遲至70歲。CPP 可以在60歲至70歲之間任何年齡開始，65歲是標準年齡。兩者在70歲以後再等都不會再增加。這是兩個獨立的決定，所以您可以提早領取其中一項，而延遲領取另一項。

兩項退休金都會隨生活費上升而調整，所以您因等待而多得的部分，價值不會隨時間減少。

延遲到70歲，OAS 會多多少？

65歲生日後每延遲一個月，OAS 退休金增加0.6%，即每年7.2%；如果70歲才開始，最多增加36%。

以2026年10月至12月的金額計算，65歲開始的全額 OAS 為每月 $762.50，如果70歲才開始，便會是每月 $1,037.00。到75歲，無論您有沒有延遲，OAS 都會自動再增加10%。

60歲、65歲或70歲開始領取 CPP：分別有多大？

如果您在65歲前開始領取 CPP，每提早一個月，退休金減少0.6%，即每年7.2%。60歲開始領取，金額會少36%，而且這個扣減是永久的。

如果您在65歲後才開始領取，每延遲一個月，退休金增加0.7%，即每年8.4%。70歲開始領取，金額終身多42%。

舉例說，一份在65歲開始時每月 $1,000 的 CPP 退休金，60歲開始會是每月 $640，70歲開始則是每月 $1,420。您自己的金額取決於您一生工作的收入和供款，而大部分人收到的金額都低於最高金額。

延遲領取 CPP 和 OAS 的回本年齡是幾歲？

回本年齡是指因等待而多得的金額，剛好補回您放棄了的款項的那個時間點。以下的粗略例子沒有計算稅款和生活費調整。

70歲而不是65歲開始領取 CPP：以上述 $1,000 為例，等待即是放棄60期、每期 $1,000 的款項，合共 $60,000。每月多出的 $420 需要約143個月（差不多12年）才能補回。如果您活過約82歲，便會較划算。

65歲而不是60歲開始領取 CPP：60歲開始，您會先多收60期、每期 $640 的款項，合共 $38,400。等到65歲，每月多收 $360，約需107個月（差不多9年）才能追回差距。回本年齡約為74歲。

70歲而不是65歲開始領取 OAS：您會放棄60期、每期 $762.50 的款項，合共 $45,750。每月多出的 $274.50 需要約167個月（差不多14年）才能補回。回本年齡約為84歲。

如果您預計會活過回本年齡，等待通常總共可以收到較多錢。如果您健康欠佳或現在就需要用錢，較早開始領取可能更適合您。這個決定只有您自己才能衡量。

我應該延遲領取 OAS 和 CPP 嗎？適合和不適合的人

如果您身體健康、仍在工作或有積蓄可以暫時應付生活，或收入高到在60多歲後期會被老年保障金回收稅收回部分 OAS，延遲領取可能適合您。

如果您18歲以後在加拿大居住少於40年，延遲領取也可能有幫助。在 OAS 開始前每多住一年，都可能提高部分老年保障金的金額。不過，OAS 一旦開始，之後在加拿大多住的年數便不再計算。

低收入人士通常不適合延遲領取 OAS。您必須正在領取 OAS，才可以領取保證收入補助金（GIS），而 GIS 不會因為您等待而增加。加拿大服務局（Service Canada）的建議是，符合 GIS 資格的人士不應等到65歲以後才申請。此外，延遲領取 OAS 也代表您60至64歲的配偶或同居伴侶不能領取配偶津貼。

如果您有嚴重的健康問題，或現在就需要這筆收入來支付帳單或避免欠債，提早領取也可能比較合理。

如何延遲領取 OAS

大部分人會被自動登記領取 OAS，並在64歲生日前後收到通知信。如果您收到這封信而想延遲領取，便需要通知加拿大服務局。

  1. 登入「我的加拿大服務局帳戶」（My Service Canada Account，MSCA）。
  2. 打開老年保障金的主頁，選擇「個人資料」（Profile）。
  3. 在「告訴我們是否有任何變動」之下，選擇延遲領取退休金的選項。
  4. 如果您不能上網，請致電加拿大服務局老年保障金熱線 1-800-277-9914。

如果您沒有收到登記信，便需要在希望 OAS 開始時申請，可以在 MSCA 網上申請，或用 ISP-3550 表格（老年保障金及保證收入補助金申請表）以紙本申請。您最早可以在65歲生日前11個月申請。

如何延遲領取 CPP

CPP 從不會自動開始，您必須申請，所以延遲領取 CPP 就是遲一點才申請。

  1. 選擇您希望退休金開始的月份，最遲不超過70歲。
  2. 在該月份前最多12個月申請，可以在「我的加拿大服務局帳戶」網上申請，或用 ISP-1000 表格（加拿大退休金計劃退休金申請表）以紙本申請。
  3. 預留處理時間。網上申請通常在28天內處理完畢，紙本申請則在120天內。

如果您在65歲後才申請，可以要求款項最多提早11個月開始，但不可早於您65歲生日後的那個月。這些補發的月份會按較早開始的金額計算。

常被忽略的事項

過了70歲再等，不會有任何得益。如果您已超過70歲而仍未申請 CPP 或 OAS，請立即申請。

如果您改變主意，可以在 CPP 退休金開始後12個月內以書面取消，但必須退還已收到的全部款項。

CPP 金額越大，應課稅收入也越多，可能會令 GIS 和其他須經入息審查的福利減少。決定之前，最好先了解兩者如何互相影響。

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常見問題

我應該把 OAS 延遲到70歲嗎？

如果您身體健康、現時有其他收入，或會因回收稅而失去部分 OAS，延遲可能合理。如果您可以領取 GIS，通常就不適合，因為只有在領取 OAS 期間才會發放 GIS。

70歲領取 CPP 比65歲多多少？

終身多42%。65歲開始時每月 $1,000 的退休金，70歲開始便會是每月 $1,420。

60歲領取 CPP 會少多少？

65歲前每提早一個月減少0.6%，所以60歲開始會少36%。這個扣減是永久的。

70歲領取 CPP 的回本年齡是幾歲？

與65歲開始相比，大約是82歲，未計算稅款和生活費調整。

延遲領取 OAS 還可以領取 GIS 嗎？

不可以。您必須正在領取 OAS 才可領取 GIS，而 GIS 不會因為您等待而增加。

如何通知加拿大服務局我想延遲領取 OAS？

如果您收到自動登記信，請登入「我的加拿大服務局帳戶」，選擇「個人資料」，然後選擇延遲選項。您也可以致電 1-800-277-9914。

可以提早領取 CPP 而延遲領取 OAS 嗎？

可以。兩項退休金是獨立的決定，您可以在不同年齡開始領取。

等到70歲以後有沒有好處？

沒有。OAS 和 CPP 在70歲以後都不會再增加。

資料來源

  1. 老年保障金：何時開始領取 (加拿大政府)
  2. 老年保障金：申請、延遲或更改開始日期 (加拿大政府)
  3. 老年保障金：您可以領取多少 (加拿大政府)
  4. 老年保障金付款金額 (加拿大政府)
  5. CPP 退休金：何時開始領取 (加拿大政府)
  6. CPP 退休金：您可以領取多少 (加拿大政府)
  7. CPP 退休金：申請 (加拿大政府)
  8. CPP 退休金：領取福利期間 (加拿大政府)
  9. 決定何時開始領取公共退休金（退休資訊中心） (加拿大服務局)
  10. 「我的加拿大服務局帳戶」中的老年保障金 (加拿大政府)
  11. 聯絡加拿大退休金計劃 (加拿大政府)

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